Joi, 07 Aprilie 2016 - 05:14 AM Aleg.RO: Controverse privind nulitatea contractelor de credit pentru nevoi personale cu ipoteca

Publicat de: ---

Bursa      *  Piperea: "Contractele de credit pentru nevoi personale cu ipoteca ar putea fi nule pentru ca nu se incadreaza nici in legea creditelor de consum, nici in cea care reglementeaza creditele ipotecare"
     *  Tarnoveanu: "Un contract de imprumut nu poate fi nul pentru ca este nereglementat"
       Contractele de credit pentru nevoi personale incheiate in perioada 2007-2008 ar putea fi declarate nule in instanta, este de parere avocatul Gheorghe Piperea .
     Domnia sa face aceasta afirmatie invocand faptul ca imprumuturile mentionate nu se incadreaza nici in legea creditelor de consum (289/2004), nici in cea care reglementeaza creditele ipotecare pentru investitii imobiliare (190/1999).
     Avocatul Piperea ne-a spus: "Daca un contract nu vizeaza un credit de consum si nici unul ipotecar, atunci acesta este nul, asa cum prevede articolul 16 din Legea 289/2004. Acesta spune ca orice credit acordat cu incalcarea legii este nul, iar ipoteca se considera ca nu exista. Ipoteca este inopozabila. In aceste cazuri, care pot fi decise doar in instanta, debitorul este obligat sa dea inapoi creditul bancii, insa fara dobanzi si penalitati, dar nu inainte de a se face o compensare cu suma pe care banca a incasat-o de la client in toti anii de cand a fost luat imprumutul si pe care trebuie sa ii returneze debitorului.
     Casa ramane in proprietatea consumatorului, pentru ca, odata contractul declarat nul, este nula si garantia, insa banca va putea sa-l execute silit, in instanata, pe client, pentru suma ramasa de plata, dupa ce obtine un titlu executoriu pentru respectivul imobil". Situatia este mult mai grava decat in cazul proceselor pe clauze abuzive, avertizeaza avocatul.
     Articolul 16 din Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, invocat de Gheorghe Piperea, prevede: "(1) Incalcarea prevederilor prezentei legi atrage raspunderea civila, contraventionala sau penala, dupa caz. (2) Contractele incheiate dupa data intrarii in vigoare a prezentei legi, cu nerespectarea prevederilor acesteia, sunt nule de drept. Actiunea in constatarea nulitatii poate fi introdusa de orice persoana interesata si se solutioneaza de instanta civila competenta. (3) Neindeplinirea de catre creditor a obligatiilor sale rezultate din contractul de credit conduce la nerecunoasterea garantiilor".
     Stan Tirnoveanu, Partener Senior in cadrul casei de avocatura "Zamfirescu Racoti & Partners", il contrazice pe Gheorghe Piperea, mentionand ca un contract de credit nu poate fi nul pentru ca nu este reglementat.
     "Poti incheia un contract nenumit. Ceea ce nu este oprit este permis", comenteaza Stan Tirnoveanu, apreciind ca imprumuturile nereglementate de Legea 289/2004, respectiv cele care nu indeplinesc conditiile din textul legislativ, nu intra sub efectul ei si, deci, legea nu se poate referi la ele si nu le poate interzice.
     Recent, consumatorii au formulat o scrisoare deschisa adresata deputatilor, in care evidentiau ca institutiile de credit au acordat, in perioada 2007-2008, un numar foarte mare de credite incheind conventii/contracte de credit care au ca obiect "nevoi personale", "acoperire cheltuieli curente", "nevoi nenominalizate" etc., cu ipoteca asupra unui bun imobil aflat cel mai adesea in proprietatea familiei titularului de credit, uneori in proprietatea altor persoane care au acceptat sa devina garanti ipotecari ai imprumutatului.
     Consumatorii subliniaza: "Desi denumite ca atare, aceste credite nu sunt credite de nevoi personale in sensul Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice si in sensul Normelor BNR, intrucat depaseau 20.000 euro si au fost acordate pe o perioada care depasea 5-10 ani (perioada de creditare pentru un credit de nevoi personale).
     Edificator in acest sens este chiar textul Legii creditului de consum.
     «Art. 3. - (1) Prezenta lege nu se aplica:
     - contractelor de credit sau contractelor prin care se acorda creditele destinate in principal sa permita achizitionarea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren ori constructie realizata sau care urmeaza sa fie realizata in baza unui proiect;
     - contractelor de credit acordate in scopul renovarii, reconsolidarii sau imbunatatirii unei constructii;
     - contractelor de credit sau prin care se angajeaza sa acorde credit, garantate prin ipoteca asupra unui bun imobil, in masura in care acestea nu sunt deja exceptate conform lit. a) si b), dispozitiile art. 5 aplicandu-se in mod corespunzator;
     - contractelor de credit pentru valori mai mici decat suma de 200 euro sau mai mari de 20.000 euro».
     Prin urmare, desi denumite de catre institutiile de credit «credite de nevoi personale» - nu sunt credite de nevoi personale in sensul legii care reglementa acest tip de credite si nici in sensul normelor BNR! (...) In primavara lui 2007, inainte de boom-ul creditarii, BNR abroga Norma nr. 10 din 27 Iulie 2005 (...) privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice care obliga bancile sa incadreze un credit intr-una din cele doua categorii - de consum sau pentru investitii imobiliare:
     «Art. 2. - (1) Institutiile de credit sunt obligate sa incadreze creditele destinate persoanelor fizice in una dintre urmatoarele categorii:
     a) credit de consum - reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si/sau ale familiei acestuia ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decat cele care se circumscriu unei investitii imobiliare, in sensul prevazut la lit. b);
     b) credit pentru investitii imobiliare - reprezinta orice credit contractat de o persoana fizica, inclusiv credit ipotecar, avand ca destinatie dobandirea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau unei constructii, realizate sau care urmeaza sa se realizeze, precum si creditul acordat in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii unei constructii ori pentru viabilizarea unui teren.
     (2) Incadrarea creditelor de refinantare potrivit alin. (1) se va realiza in functie de categoria creditului initial a carui rambursare este astfel finantata»".
     Consumatorii atrag atentia ca, prin Regulamentul nr.3/2007 al BNR, a disparut obligativitatea bancilor de a incadra creditul intr-una din cele doua categorii, reglementate fiecare de o lege speciala, creditele acordandu-se conform reglementarilor interne ale imprumutatorilor, ce prevad conditiile de acordare, tipul de credit si gradul de indatorare.
     Acestia indica Regulament nr. 3 din 12 martie 2007:
     "Capitolul 2
     Dispozitii privind finantarea persoanelor fizice
     Art. 2. - Acordarea, garantarea si derularea creditelor destinate persoanelor fizice se realizeaza pe baza contractuala, in conformitate cu reglementarile interne ale imprumutatorilor, aprobate de organele competente conform prevederilor actelor constitutive, in cazul imprumutatorilor persoane juridice romane, si, respectiv, de organele statutare, in cazul sucursalelor imprumutatorilor persoane juridice straine.
     Art. 3. - (1) Imprumutatorii desfasoara activitatea de creditare a persoanelor fizice pe baza reglementarilor proprii validate de Banca Nationala a Romaniei - Directia supraveghere.
     Art. 4. - Imprumutatorii stabilesc in cadrul reglementarilor interne, in concordanta cu profilul si strategia lor de risc, cel putin urmatoarele:
     a) modalitatea de organizare a activitatii de acordare si derulare a creditelor destinate persoanelor fizice si, dupa caz, conditiile de garantare pentru fiecare tip de credit;
     b) categoriile de clienti eligibili pentru finantare;
     c) procedura de clasificare a clientelei-tinta pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al imprumutatorului;
     d) categoriile de venituri considerate eligibile de catre imprumutator, diferentiat pe categorii de clientela, precum si coeficientii de ajustare aferenti in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora;
     e) categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile in scopul determinarii gradului total de indatorare, incluzand cel putin cheltuielile de subzistenta si angajamentele de plata altele decat cele de natura creditului;
     f) nivelurile maxime admise pentru gradul total de indatorare, diferentiat pe categoriile de clientela, si fundamentarea nivelurilor stabilite; gradul total de indatorare se determina, ca pondere a angajamentelor totale de plata decurgand din credite sau alte finantari rambursabile in veniturile eligibile, din care s-au dedus cheltuielile prevazute la lit. e);
     g) metodologia de reconsiderare periodica a coeficientilor de ajustare a veniturilor si nivelurilor maxime admise pentru gradul de indatorare, in vederea asigurarii acuratetei acestora pe o baza continua.
     Art. 6. - Pana la indeplinirea conditiei prevazute la alin. (1) al art. 3, imprumutatorii care la data intrarii in vigoare a prezentului regulament desfasoara activitate de creditare a persoanelor fizice aplica normele interne de creditare in vigoare la data publicarii prezentului regulament, nivelul maxim al gradului de indatorare fiind limitat la 40%".
     Avocatul Piperea sustine, insa, ca acest regulament intern al bancilor contrazice reglementarile din domeniu, conculzionand: "Propriile regulamente ale institutiilor de credit nu pot contrazice sau completa legea".
     De alta parere este, insa, Stan Tirnoveanu, care sustine ca "un regulament intern al bancilor nu are cum sa contravina legii" si ca "BNR nu analizeaza legalitatea, ci parghiile de creditare".
     Avocatul Tirnoveanu subliniaza: "Astfel de norme sunt aprobate de o armata de juristi. Nu cred ca se poate sustine rezonabil ca aceste contracte, aprobate in baza respectivelor norme, sunt nule".
     Contractele de credit pentru nevoi personale cu ipoteca intra sub efectul Legii darii in plata, daca imprumuturile respective au fost luate pentru constructia unei locuinte.   


(389 afișări)

 

Link-uri înrudite

· Alte știri din sursa
Bursa

· Alte știri de la ---


Azi: Cea mai citită știre din sursa Bursa:

Controverse privind nulitatea contractelor de credit pentru nevoi personale cu ipoteca | Autentificare/Creare cont | 0 comentarii
Comentariile aparțin autorilor. Nu suntem responsabili pentru conținutul acestora.
Page created in 0.70970988273621 seconds.